中国商报/中国商网（特约评论员 冯海宁）近日，央行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。记者查询发现，多家银行已经明示贷款年利率。不过也有用户反映，有的金融机构的年利率“明示”变成了“躲猫猫”，难以让用户查到。

据了解，利率市场化之后，无论是传统金融机构还是互联网金融平台，其公布的计息方式五花八门，既有按日计息的，也有按月计息的，还有收取“砍头息”的。比如有现金贷广告显示“日息万五”，是指借10000元每日利息5元，相当于日利率为0.05%。这看起来并不高，但换算成年化利率却高达18.25%。

笔者认为，以前金融机构公示的日息、月息等利率定价信息，对不了解真相的借款人会构成一种错觉和误导，存在为获取更高的利率回报而引诱借款人借款的嫌疑。对此现象，央行微信公众号在去年12月26日推送了一篇文章:《我的天，原来贷款利率还有这么多“花样”——常见利率“陷阱”解析》，详细、专业地引导借款人识破金融机构存在的利率陷阱。推进“明示年化利率”，一方面可以统一规范金融机构利率信息公示，以规范金融市场秩序；另一方面可以帮助消费者了解真实借款成本，避免被金融机构误导。好消息是，多家银行已经明示贷款年化利率。坏消息是，部分金融机构至今仍未真正“明示”年利率，玩起了“躲猫猫”。

所谓“躲猫猫”是指“明示”年利率的实际操作隐藏颇深，不易被发现。如在借款申请页面中，要在选择还款期数后，再点击折算年化利率才会展示，这样做显然不能起到“明示”的作用，仍然存在误导借款人的可能。再比如，借款人只有点击具体的还款计划后，跳转至分期还款率明细页面，再点击费率试算，才能找到真正的折算年化手续费率（利率）。藏得如此之深，目的无非还是不想让借款人轻易看到年化利率。

这些操作显然不符合央行的要求。对此，央行也提醒借款人，如果发现金融机构没有明示年化利率，既可以要求金融机构提供，也可以向金融消费者权益保护部门反映。但如果借款人没有意识到明示年化利率的重要性，也就无从要求、无从维权了。笔者以为，借款人保持适当的理智很有必要，但也不能只靠借款人自身去躲避存在的利率陷阱，监管部门需要主动加强监管——既要对线下金融机构利率信息公示环节进行检查，更要检查线上金融机构“明示年化利率”落实情况，如发现“躲猫猫”的情况要责令有关单位限期整改。

如果一些金融机构屡教不改，应将该行为视为“欺诈”，因为这侵犯了借款人的知情权，增加了借款人的还款压力和失信风险。过去金融机构只公示日息、月息等信息的，可能存在管理不规范的情况。在央行统一要求“明示年化利率”后，如果金融机构再不规范操作的话，就存在故意欺骗借款人的嫌疑了。不仅监管部门应该将其列为违规行为并开出罚单，而且借款人也可以积极维权，让这些金融机构为自己的不规范行为付出一定的代价。