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上浮大额存单利率需警惕经营风险

核心提示: 笔者认为,商业银行尤其是中小商业银行要掌握存款利率上浮的度,不能为了揽储就不计成本地一味上浮,也不能不顾自身抗风险能力而一味盲目地上浮,更不能不顾维护银行存款市场竞争秩序而开展价格战去赢得自身存款额的增长。

据媒体报道,在央行放开大额存单利率浮动上限后,各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。4月份以来,为吸引存款,多家银行上调了大额存单利率水平。分析人士认为,通过对大额存单的争夺,从侧面反映出银行揽储能力呈现出明显的分化态势,中小银行竞争将加剧。

笔者认为,商业银行尤其是中小商业银行要掌握存款利率上浮的度,不能为了揽储就不计成本地一味上浮,也不能不顾自身抗风险能力而一味盲目地上浮,更不能不顾维护银行存款市场竞争秩序而开展价格战去赢得自身存款额的增长。同时,还要把握好存款利率上浮的节奏,至于上浮多少要与自身经营能力、客观经济现实、居民生活水平、物价上涨幅度等综合经济因素相适应,全面衡量其性价比,不能追求眼前利益而盲目上浮。否则,不仅会增加自身经营成本和负担,还会打破原有的存款利率竞争秩序,损害金融业健康可持续发展。

针对商业银行存款利率上浮的行为,要引起足够重视,否则将对银行业经营带来很多不利影响:一是将存款利率上浮到基准利率的40%-50%,在存贷款利差日渐收窄的现实情况下,必然会进一步侵蚀商业银行的经营利润,使盈利能力下降,这对中小商业意味着其弥补各种风险准备的能力或下降。

二是会让商业银行患上上浮存款利率的“依赖症”。中小商业银行在行业各项经营竞争中本来就处于劣势,通过上浮存款利率来吸引和稳定客户,虽然短期内会起到一定作用,但如果长期下去会使其在中间业务拓展上处于麻木或懒惰状态,如果过度依赖通过上浮利率来维护自身资金来源与运用的平衡,这样的经营结局也是很危险的。

三是有可能引发商业银行之间新的揽储大战。目前不少中小商业银行在利率放开后,上浮50%已不鲜见,这对原来比较稳定的存款利率秩序会产生一定的冲击,加剧相互间不断上浮存款利率的恶性竞争,会促使中小商业银行冒险去投资更高风险、更高收益的项目,从而加大潜在金融风险。

四是有可能为转嫁上浮存款利率成本而提高贷款利率或中间业务收费,加大实体经济或贷款人的负担。因为目前存贷利差收窄,大幅上浮存款利率使不少中小商业银行经营利润减少,甚至造成经营亏损。为了扭转存款利率上浮造成的被动经营局面,不排除一些中小商业银行会通过提高贷款利率或暗地提高各类中间业务收费等方式消化上浮存款利率的成本。这种情形一旦出现,将不利于实体经济发展,实体经济融资贵的困局将难以从根本上改观。

为此,监管部门应对当前商业银行上浮存款利率的经营行为加大监管力度,建立灵敏的反映商业银行存款利率上浮幅度的监管预警机制,提高对商业银行存款利率上浮监管的有效性和针对性,消除存款利率上浮的无序行为,维护好存款竞争秩序。同时,对商业银行加强监管窗口指导或引导,让商业银行形成正确的存款利率上浮理念,消除片面追求存款增长的业务发展倾向,让存款利率上浮始终运行在健康、可持续轨道上,使存款利率永远保持一个合理的度。(莫开伟)

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